Страховой Юрист
Консультация в Страховых Спорах
  • Москва:
    +7 (499) 653-60-72 доб: 844
  • Санкт-Петербург:
    +7 (812) 426-14-07 доб: 319
Мы в соц. сетях

Стоимость страховки квартиры и ее виды

Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки квартиры

Квартира является одним из наиболее ценных финансовых активов.

Страхование такого актива является особенно значимым ввиду нестабильной рыночной ситуации и колебаний стоимости квартир на рынке.

Поэтому выбор компании для страхования, перечня страховых случаев и, соответственно, стоимости страховки, являются первыми вопросами, которыми должен быть озабочен владелец новоприобретенного жилья.

Содержание:

Виды страхования недвижимости

Виды страхования квартиры и их стоимость
Виды страхования квартиры и их стоимость

Традиционно в России страхование квартиры – не самый популярный вид страхования. Только около 8% граждан страхуют свое жилье.

В последние годы этот показатель несколько возрос в связи с расширением рынка ипотечного кредитования, обязательным условием использования которого является страховка.

Согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к совершению действий относительно страхования граждане не могут быть обязаны или принуждены – подобные действия являются исключительно добровольными.

В случае же с ипотечным кредитованием страховка является условием договора, который стороны подписывают добровольно в соответствии со своей внутренней волей.

Страхование жилья может варьировать свою стоимость в зависимости от застрахованного объекта. В зависимости от характера страхуемого объекта страхование жилья (в том числе, и квартиры) можно распределить на:

  • страхование конструктивных элементов квартиры (стен, окон, перекрытий и т.д.);
  • страхование инженерных коммуникаций (тепло- и водоснабжения, электропроводки);
  • страховка внутренней отделки (обои, покрытие стен, элементы декора);
  • страхование мебели и бытовой техники;
  • страховка предметов антиквариата, драгоценностей, коллекций предметов искусства;
  • страхование меховых и кожаных изделий.

Именно такая классификация используется страховыми компаниями при заключении договоров. Соответственно, чем больше объем имущества, которое является предметом договора (чем больше составляющих частей по типологии в него входит), тем большей будет цена договора.

При заключении договора необходимо обратить внимание на тот факт, что сделка страхования может быть заключена как касательно каждого предмета по отдельности (если, например, он сам по себе имеет достаточно высокую стоимость), так и касательно группы объектов (например, всей бытовой техники, находящейся в квартире).

Договора страхования, согласно которым в застрахованную массу входит и конструкция жилья, и его внутренняя «начинка», называются на рынке комплексными.

Они в несколько раз дороже обычных сделок с четко определенной стоимостью имущества.

Однако специалисты советуют присмотреться к таким договорам, так как в большинстве случаев при наступлении несчастного случая или совершении преступлении страдает именно «начинка» помещения, а не его конструктивные элементы.

Одним из наиболее популярных сегодня, но и наиболее дорогих, видов страхования жилья является страхование от гражданско-правовой ответственности перед соседями.

Примером случая, при котором осуществляются выплаты, является затопление соседей по вине (или без вины) застрахованного лица. При этом бенефициаром (лицом, которое получает деньги) является именно сосед.

Такая схема очень удобна для застрахованного. Ее преимущество не только в том, что затопивший сосед не осуществляет возмещения ущерба, но и в том, что переговоры касательно суммы ущерба и сроков его выплаты ведет именно страховая компания.

В договоре страхования сторонами детально предусматривается перечень страховых случаев и суммы возмещения ущерба при их наступлении.

Виды рисков и их цена

Наборы рисков и их цена
Наборы рисков и их цена

На вопрос «от чего же можно застраховаться» любой сотрудник страховой компании ответит – «от рисков». Именно риски являются теми случаями, которые могут потенциально случиться с квартирой.

Наборы рисков условно можно распределить на три группы:

  • стандартный набор рисков (включается практически всеми страховщиками в договора касательно квартир);
  • расширенный набор рисков (имеют более широкий спектр – включают один или несколько дополнительных случаев);
  • специальный набор рисков (косвенно связан с причиняемым ущербом).

При обращении в страховую компанию с целью страхования квартиры клиенту предложат стандартный набор рисков. Он традиционно (если говорить о страховании квартиры) включает в себя:

  • противозаконные действия третьих лиц;
  • пожары;
  • наводнения;
  • потопы;
  • падения летательных аппаратов;
  • взрывы техногенного характера.

Клиенту при обращении необходимо проследить за тем, чтобы в условиях сделки группа рисков и конкретные страховые случаи были детально прописаны.

В другом случае у страховщика возникает возможность варьирования понятия риска и манипуляции понятиями для невыплаты страхового ущерба.

Стандартный набор рисков является самым недорогим в ценовом эквиваленте.

В расширенный набор рисков могут входить дополнительно:

  • повреждения в связи с падением бетонных столбов или деревьев;
  • неосторожные действия подрядчиков или ремонтных организаций при проведении ремонтных работ;
  • повреждение квартиры под влиянием пара;
  • потопы вследствие повреждения аквариумов, поломки стиральной машины;
  • выход из строя бытовой техники вследствие перепадов напряжения.

Фактически  сторонами могут быть установлены самые разные наборы рисков в соответствии с желаниями и нуждами клиента.

При обращении в страховую компанию необходимо помнить одно важное обстоятельство – чем шире набор рисков, от которых застрахована квартира, тем больше страховой взнос (стоимость страховки).

Способы страхования и их цена

Способы страхования и стоимость
Способы страхования и стоимость

Заключение договора страхования может предусматривать несколько основных видов действий в зависимости от волеизъявления сторон договора. Существует два основных способа страхования (заключения договора):

  • индивидуальный;
  • экспресс-страхование.

При осуществлении индивидуального страхования стоимость договора (его цена) устанавливается сторонами на основании реальной стоимость застрахованного имущества. Установить такую стоимость можно в несколько способов:

  • в соответствии с экспертной оценкой;
  • на основании чеков о приобретении имущества, а также договора купли-продажи жилья;
  • на основании договоренности сторон.

На практике наиболее часто используется способ «договоренности сторон». Он является наиболее простым технически. Представитель страховой компании осуществляет визит в застрахованную квартиру и визуально оценивает ее состояние.

После этого страховой компанией предлагается цена в соответствии со средней рыночной. Если сторонам удалось достичь соглашения – договор подписывается, а цена считается приемлемой для обеих сторон.

Вызов оценщика является достаточно дорогостоящей процедурой. При использовании подобной процедуры стороны сделки устанавливают договоренность об использовании услуг некого оценщика, приемлемого для обеих сторон.

И уже он осуществляет визит и оценивает имущество. При этом необходимо помнить, что услуги оценщика – платные, и оплачиваются они лицом, которому принадлежит имущество.

На основании чеков о приобретении имущества и договора купли-продажи квартиры (дарения/ипотеки и т.д.) договор может быть заключен только в том случае, если и сама квартира, и все имущество, которое в ней есть, – абсолютно новые.

Экспресс-страхование имеет намного более простую процедуру. Определение цены осуществляется на основании оферты (предложения) страховой компании.

Она не наносит визит в застрахованную квартиру и не обязана отчитаться перед контрагентом о природе такой цены. Цена просто предлагается и либо отвергается, либо принимается владельцем квартиры.

Такой способ считается менее выгодным для физического лица, так как предлагаемая стоимость квартиры для заключения договора зачастую занижена страховой компанией.

Страховые платежи, в таком случае, обычно остаются на том же уровне, а страховая выплата становится не такой высокой, какой могла бы быть при индивидуальной оценке.

В целом сумма страхования является достаточно важным элементом при заключении договора. В зависимости именно от этой суммы и от величины каждого вносимого платежа будет зависеть величина страховой выплаты, которую сможет получить лицо после наступления страхового случая. В этой ситуации необходимо выбрать оптимальное соотношение цены и качества.

Павел Зернов

Павел Зернов

С отличием закончил Российский государственный социальный университет факультет юриспруденции и ювенальной юстиции. С 2009 года специализируется на страховых спорах: Комплексное страхование юридических лиц, автострахование, медицинская страховка.

Комментарии (1)
  • Александр Сенченко
    June 29, 2016 at 10:09 am
    Ответить

    Вообще страхование квартир, очень важная вещь, благодаря ей, можно иметь небольшую спасательную подушку, если ваш дом вдруг обрушится или же сгорит квартира, конечно вы не получите полную стоимость, но хорошие выплаты вам гарантированы по страховке, хотя тут зависит от суммы ваших платежей конечно же, поэтому нужно заранее все риски осознавать, дабы потом не пожалеть уже о своих решениях.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Ваш комментарий будет опубликован после проверки модератором.