Страхование является важной составляющей финансового планирования любого человека или компании. Но какие риски можно считать страховыми, а какие не страховыми? В данной статье мы рассмотрим, какие риски могут быть застрахованы, какие убытки могут быть покрыты страховкой, а также как выбрать наиболее подходящую для вас страховую программу.
Содержание
Риски жизни
Риски жизни – это события, которые могут повлиять на здоровье и жизнь человека и требуют специального внимания со стороны страховых компаний и государственных органов по предотвращению возможных негативных последствий.
Примеры рисков жизни:
- Несчастные случаи, связанные с работой или учебой.
- Профессиональные заболевания, возникающие в результате деятельности вредных и опасных производств.
- Болезни, требующие дорогостоящего лечения (онкология, сердечно-сосудистые заболевания, хронические заболевания и др.).
- Аварии на транспорте, в том числе личном.
- Катастрофы природного и техногенного характера (наводнения, землетрясения, пожары, взрывы и прочее).
Страхование от рисков жизни может включать страховку жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование имущества и транспортных средств.
Однако не все риски могут быть страховыми. Например, риск потери работы или бизнеса, риск изменения курса валюты и прочие экономические риски не могут быть страховыми, так как они не связаны с убытками здоровья и жизни.
Риски здоровья
Риски здоровья являются одним из наиболее распространенных видов страхования, их целью является защита человека от непредвиденных нарушений функций организма. Основными рисками здоровья, которые могут быть застрахованы, являются:
- Травмы полученные в результате несчастных случаев.
- Острое или хроническое заболевание.
- Наследственные заболевания.
- Невозможность выполнения трудовых обязанностей вследствие увечья, вредных условий работы или заболевания.
Также можно выделить риски здоровья, которые обычно не могут быть застрахованы:
- Предрасположенность к определенным заболеваниям, таким как наследственные заболевания рода.
- Старение организма и связанное с ним ухудшение здоровья.
- Заболевания, которые были диагностированы до оформления страховки.
- Заболевания, связанные с травмами, полученными в результате участия в экстремальных видов спорта.
Уделяя внимание выбору страховки, необходимо внимательно изучать перечень заболеваний, которые могут быть застрахованы, ограничения на уровень возраста и прочие условия страхования. Также необходимо ознакомиться с исключениями из списка застрахованных рисков.
Риски путешествий
Путешествие может представлять ряд рисков, как страховых, так и не страховых. Вот некоторые из них:
Страховые риски
- Медицинские расходы в случае заболевания или травмы во время путешествия;
- Утеря или кража паспорта или иных документов;
- Расходы на эвакуацию при необходимости перевозки в больницу или домой по медицинским причинам.
Не страховые риски
- Плохая погода, что может повлиять на планируемые активности на открытом воздухе;
- Отмена или задержка рейсов;
- Общественная безопасность в стране посещения, включая преступность или террористические акты;
- Риски, связанные с автомобильным или воздушным транспортом, такие как аварии, задержки и отмены;
- Риски, связанные с отелем или жильем, такие как уровень комфорта, чистота, шум и т. д.
Важно понимать, что многие риски, которые не подпадают под страхование, могут быть предотвращены или уменьшены путем тщательного планирования и подготовки к путешествию.
Риски имущества
Риски имущества – это события, которые могут нанести ущерб имуществу владельца.
Страховыми рисками считаются те риски, на которые возможно оформить страховой полис и получить возмещение ущерба. К таким рискам относятся:
- Пожар
- Наводнение
- Воровство
- Падение летательных аппаратов и предметов
- Землетрясение
- Взрыв
- Другие аналогичные события
Не страховыми рисками считаются:
- Износ имущества по мере эксплуатации
- Дефекты производства
- Механические повреждения, такие как царапины и сколы
- Потеря или порча в результате невнимательности владельца
- Снижение стоимости имущества из-за изменений рыночных условий
Также стоит отметить, что некоторые риски, такие как стихийные бедствия, могут быть страховыми или не страховыми в зависимости от того, какие условия определены в договоре страхования.
При выборе страхового полиса необходимо учитывать как страховые, так и не страховые риски, чтобы максимально защитить свое имущество.
Риски бизнеса
Риски бизнеса классифицируются как страховые и нестраховые. Страховые риски - это риски, которые могут быть защищены страхованием. Это могут быть:
- Неожиданный отказ поставщика от поставки товаров или услуг.
- Нарушение контракта со стороны клиента.
- Кража или повреждение имущества.
- Ущерб для третьих лиц вследствие деятельности компании.
Нестраховые риски - это риски, которые не могут быть защищены страхованием. Это могут быть:
- Увеличение конкуренции в отрасли.
- Изменения в законодательстве, которые могут привести к уменьшению спроса на продукцию компании или увеличению налоговой нагрузки.
- Неожиданное появление новых технологий, которые могут сделать продукцию компании неактуальной или устаревшей.
- Экономические кризисы, нестабильность рынка или финансовые потрясения.
Понимание и учет рисков бизнеса важны для успеха компании. Компании должны разрабатывать стратегии рискового управления, чтобы минимизировать риски и увеличить свою устойчивость.
Риски профессии
Каждая профессия имеет свои собственные риски, которые могут стать причиной несчастного случая или потери здоровья сотрудника. Некоторые риски могут быть страховыми, а некоторые - нет. Рассмотрим некоторые из них:
Риски, которые могут считаться страховыми
- Несчастные случаи на рабочем месте (упавшая тяжелая мебель, порезы, ушибы и т.д.);
- Профессиональное заболевание (вредные условия труда, вирусы, инфекции);
- Увечье или потеря работоспособности из-за инвалидности или болезни.
Страховщики могут предоставить работодателю страхование от этих рисков, которые могут возникнуть на рабочем месте.
Риски, которые не могут быть страховыми
- Плохая репутация работодателя и имидж компании;
- Штрафы и налоги, связанные с правонарушениями в сфере бизнеса;
- Увольнение и сокращение персонала.
Эти риски нельзя застраховать, однако, их можно перекладывать на другие стороны в бизнесе или уменьшать риск их возникновения.
Некоторые профессии имеют более высокий уровень риска, чем другие. К примеру, профессия строителя или пожарного более опасна, чем работа офисного сотрудника. Поэтому страховые компании могут устанавливать для некоторых профессий более высокие ставки премий.
Страховые риски
Страховые риски - это события, которые могут привести к финансовым потерям, и которые могут быть защищены страхованием. Ниже перечислены риски, которые обычно рассматриваются как страховые:
- Пожары, взрывы, наводнения, землетрясения, ураганы и другие стихийные бедствия
- Угоны и повреждения автомобилей
- Медицинские расходы
- Возмещение ущерба, причиненного другим людям или их имуществу
- Смерть или инвалидность, вызванные несчастным случаем или болезнью
- Потеря или повреждение имущества, включая домашние вещи, бизнес-оборудование, компьютеры и другие ценности
С другой стороны, не все виды рисков могут быть защищены страхованием. Вот несколько примеров рисков, которые не рассматриваются как страховые:
- Плохое управление бизнесом или инвестициями, которые могут привести к финансовым потерям
- Спекуляции на бирже или других финансовых рынках
- Нарушение законодательства или правил рынка со стороны компании или ее сотрудников
- Конкуренция со стороны других компаний, что приводит к снижению прибыльности бизнеса
В целом, страхование может помочь защитить бизнес и личные финансы от различных рисков. Однако, важно понимать, какие риски могут быть защищены страхованием, а какие требуют других методов управления рисками.
Не страховые риски
Однако, не все риски подходят для страхования. Некоторые из них можно отнести к категории “не страховых”. Вот некоторые из таких рисков:
- Риск банкротства компании. Страховая компания не заинтересована в том, чтобы застраховать риски банкротства своего клиента.
- Риск убытков от инвестиций. Страховая компания не готова страховать инвестиционные риски, так как они оцениваются индивидуально и имеют слишком много факторов, влияющих на их величину.
- Риск неплатежей по долгам. Страховая компания не станет страховать риск неплатежей, потому что это может существенно снизить качество портфеля сбора долгов, и, следовательно, его прибыльность.
- Риск потери прибыли. Страховая компания может страховать бизнес от убытков, но не от потери прибыли. Этот риск слишком сложен для оценки и может иметь множество причин, например, смена климата, изменение политики и т.д.
Таким образом, страхование является не универсальным средством защиты от всех возможных рисков, и иногда более эффективным будет применение альтернативных методов управления рисками.
